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标题: [业内交流] 孩子应如何配置保险
莫谦说
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发表于 2018-1-31 23:27  资料  个人空间  个人短信  加为好友  只看该作者
孩子应如何配置保险

1、宝宝该买什么险种?

首先,我们明确现阶段买保险的目的何在:是为转移健康风险还是为养孩子的开销做打算?如果是为转移风险,那么选择保障型的人身保险,例如重疾险、医疗险、意外险;如果是为教育金 /婚嫁金,那么选择理财型的储蓄保险,例如人寿储蓄分红。

如果资金有限,先买保障型险种。

2、重疾险和医疗险是不是只买一个就行了?

不是的。两者是完全不同的险种,从险种性质、设计理念,到赔偿方式和保障作用均不同。简单来说,医疗险是报销看病治病的医疗支出,花多少就报多少;重疾险是为了补偿以生病为起点的各项费用和潜在经济损失(如家长陪护的收入损失),买多少就赔多少。

赔偿范围方面,重大疾病保险对病种有限制范围和明确的定义,罹患合同内规定之疾病,并达到赔付标准 /须行之手术即可赔付(无论是否就医、于何处就医、使用何种方法治疗)。医疗保险是针对实际发生的住院费用或者特殊门诊费用报销,对疾病的种类无过多限制,但对就医条件会有一定限制(例如一定要在中国境内就医、先使用社保报销、限制社保内用药等等)。

3、小孩子有必要买重疾险吗?


有。孩子作为一个独立的个体,也有生病的可能性,有一些重大疾病是儿童高发甚至“专属”的,例如川崎病、血友病、自闭症等等。而一旦在儿童时期发生过重大疾病,长大后能否再买重疾险就要打一个大大的问号了。

其次,从费率的角度看,儿童时期是人一生中买重疾险最便宜的时期。同等保额的重疾险,0 岁儿童的保费甚至不到 30 岁成人的一半。

最后,儿童健康状况良好。相信许多成年客户有所体会,重疾险中最贵的门槛是健康。凡来投重疾险时,过往的大小病史都会被刨根问底,有病史必须申报,申报就有可能面临加费、除外和拒保,这是许多客户的痛。而小孩子是正是“清清白白”的年纪,通常都可以作为标准体受保,保险买起来是又快又便宜。

4、我只想要一个保障,分红是否有必要?


有这个想法是很值得鼓励的,保障型产品本身不是以营利为目的,所以分红是锦上添花,而不是我们做出决策的决定性因素。摆正态度之后,我们再来讨论分红的作用是什么。

试想一下,如果保额固定,现在我们买一个 50 万保额的保单,10 年、20 年之后再看,这个钱还值多少呢?根据目前的通胀率水平,不出 15 年,保额的购买力就折半了。

因此,在保障型险种里,分红是作为抵抗通货膨胀带来的货币价值缩水、应付医疗费用的膨胀而存在的,当然是必要的。

5、孩子的重疾险选定期还是终身?

关于这个问题,行业内长期存在争执。这里就区分一下二者的差别,家长们可以按需购买。

定期的重疾险,属于消费型保险,只保 20/30 年或者保到某个年龄为止。喜欢定期的家长认为固定保额的价值一般只能维持十几二十年,到后面也就不值钱了。而且以后会有更好的产品,等孩子长大后再买吧。

终身返还型重疾险,顾名思义,保障到终身。喜欢此类的家长通常危机意识比较强,担心孩子成长过程中万一生了病、出过险,以后再难买健康险。所以买一份保到终身的、多重赔付的重疾险更安心。更何况还可以通过分红抗衡通胀,何乐而不为呢。

我的建议是,在经济可承担的范围内,买一份终身型重疾险作打底,依据需要,可再搭配一份定期消费型重疾险抬高保额。

6、香港的重疾险有什么优势吗?

有不可替代的优势。

第一,美金计价,从货币的保值角度看,美金通胀率低,随时间缩水的速度慢;

第二,有分红,分红的作用刚刚也说过,同样具有保额保值的作用;

第三,针对癌症有三次赔付机会,内地的多重赔付重疾险,针对癌症仅有一次。 为什么强调癌症?作为一个占据近 80%的理赔案例和理赔款项,且最爱复发的重大疾病,如果癌症能有多次赔付机会,那么这个产品的性价比会高得多;

第四,在同样针对癌症有多重赔付的重疾类产品里,香港间隔期 3 年,内地间隔期 5 年。

7、香港的重疾险有什么劣势吗?

也有劣势。

第一,香港保单需要在香港境内签署,赴港投保对于内地居民来说稍嫌麻烦。但好在是一劳永逸的事,后续无论缴费、更改保单事项还是理赔,都无需再次赴港; 第二,汇率波动会导致保费增多 /保额减少。如果美元加息,人民币贬值,则保费可能会高,如果美元降息,人民币回暖,则赔出来的保额可能会小。 汇率波动我们不可预测,但短期内的涨跌对长期的保障型产品来说,意义不大。

8、儿童的医疗险要不要买,怎么买?


儿童社保可以为小朋友提供最基本的医疗保障,两个优点,一是可以对门诊医疗费用进行理赔(商业保险一般对门诊不承担保险责任);二是可以对先天性疾病和既往症提供保障,(商业保险出于风险控制,一般不承担该项责任);最后,社保的价格也比较低,大多数家长都上得起。

商业医疗险从责任上划分,分为住院医疗险和门诊医疗险,市面上最多的商业医疗险是住院报销险,作为对社保的补充。这个险种要不要买,一要结合个人的就医习惯和需求,二要结合家庭经济状况。

如果家庭的经济状况好,且就医需求比较高,例如孩子生病了,会首选和睦家这类的私家医院,那么推荐补充高端医疗险。如果家庭经济状况中产,就医首选二、三甲的公立医院,补充一份内地的百万医疗险也可以。如果觉得社保够用,重疾和医疗打算只买一个,首选重疾险。

9、儿童意外险要不要买,怎么买?


意外险对于所有人来说,都是非常必要配置的一个险种。根据数据统计,意外伤害已经成为我国 14 岁以下儿童的第一死因。常见的儿童意外有触电、交通事故、溺水、烫伤等等。

意外险产品也都大同小异,购买时应主要关注两点:是否有意外医疗报销,是否有免赔额及报销比例。首选包含意外医疗责任的,以及没有免赔额、100%报销的。

10、买保险的顺序应该是怎么样的? 这里包含两个问题:

1 )在家庭中,如何判断谁最应该先买保险? 2 )孩子买保险,险种配置的先后顺序是怎样的?

第一个问题,在家庭中,成人父母最应该先买保险。道理很简单,保险是保“风险”,谁的风险更大,生病对家庭的影响更大,谁就最该先买保险。试想一下,孩子生病尚有父母遮风挡雨,还依然可以挣钱为孩子治病,而大人一旦倒下了,孩子又能做些什么呢?覆巢之下,焉有完卵。从这个角度出发,父母为自己买好保险才是对子女最大的保护。

第二个问题,从风险和必要性的角度出发,儿童保险的配置顺序为:意外险>重疾险>医疗险>储蓄险。

我是小莫,香港保险代理,今后将继续与您分享香港保险的点点滴滴,VX:1509191843,欢迎咨询~

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