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标题: [业内交流] [华南]【致融征信】美国人是如何做债务催收的?
  本主题由 vip 于 2017-12-19 16:47 审核通过 
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[华南]【致融征信】美国人是如何做债务催收的?

于欢的悲剧由暴力催收直接引发,其背后的高利贷催债黑色利益链也随之浮出水面。但中国目前的司法执行往往受限于“警方不得插手民间借贷纠纷”,也因此造成了受害者求助无门、催债者有恃无恐的现实。
    监管制度的不完善不仅导致合法的债务催收行为游走在法律边缘,无法发挥其制度功能,也不利于对不公平收债行为的规范与打击。本文作者从债务催收主体、债务催收行为以及执行机制三个方面,研究美国《公平债务催收法》,对我国具有重要的借鉴意义。
    债务催收在我国由来已久,随着我国市场经济的发展,中国经济的转型带来了巨大的资金 需求,然而传统的资金融通渠道无法满足这一需求,许多急需资金的企业和个人转而投向民间借贷等方式。民间借贷存在严重的信息不对称问题,极易发生资金链断裂导致债权人债权难以实现。出于对借贷关系中债权债务人的保护,国务院法制办在2015年8月发布了《非存款类放贷组织条例(征求意见稿)》,以行政许可的方式将放贷机构纳入监管范围。
    实际上,国家对民间借贷监管的核心应在于对债务催收行为的监管,因为这是债权人对债务人压迫最明显的地方。尤其是在职业讨债人与消费者的自身实力、市场地位存在巨大悬殊的失衡情况下,必须对职业收债行为进行有效的规制以实现对消费者的特别保护。而我国对民间收债的监管还停留在禁止非法收债的简单粗暴规定,监管制度的不完善不仅导致合法的债务催收行为游走在法律边缘,无法发挥其制度功能,也不利于对不公平收债行为的规范与打击。
    纵观世界各国,美国是职业收债法律规制最为先进的国家之一。为了规范债务催收人的收债行为,保护金融消费者合法权益,促进债务催收市场的公平竞争,美国在1977年制定了《公平债务催收法》(Fair Debt Collection Practices Act,以下简称FDCPA)。2008年世界金融危机后,美国于2010年通过《多德—弗兰克华尔街改革与消费者保护法案》(又称《消费者金融保护法》)对《公平债务催收法》进行了进一步的修订,旨在加强对于债务催收业消费者的保护。美国《公平债务催收法》从债务催收主体、债务催收行为以及执行机制三个方面确立了一套完善的债务催收行为监管法律制度,对我国具有重要的借鉴意义。

| 一、立法背景

(一)美国债务催收业概况
    根据美国国际债权催收协会(ACA International)2014年做的《关于第三方债务催收人对美国国民经济的影响的研究报告》(The Impact of Third-Party Debt Collectionon the U.S.National and State Economies),上一年度美国的债务催收行业规模已达552亿美元,较之于上ACA International上一次在2012年所做的统计,收债规模稳步增长近3亿美元。专门从事债务催收行业的从业者约13.6万人,其中佣金高达104亿美元,平均佣金率18.1%,除去这些债务催收人的收益,债权人收回了近449亿美元的债务。
    从债务的类型来看,美国第三方债务催收人催收的债务主要集中在医疗保健、学生贷款、金融服务、公共事业以及其他领域。从债务的地区分布来看,美国第三方债务催收人债务催收额最高的五个州为纽约、德克萨斯、加利福尼亚、伊利诺伊与佛罗里达从债务的账龄来看,账龄不足90日的早期违约债务(earlyoutdebt)约占催收债务的29%,90日以上的不良债务约占催收债务的71%。可见第三方债务催收人催收的大部分是账龄较长的债务。

(二)第三方债务催收机构的经营模式
1、如何获得收债的权利
    关于第三方债务催收机构的经营模式,从收债权利来源看,依债务催收人与债权人的关系可分二类:一是委托催收模式,收债人与债权人之间形成一种委托代理关系。第三方收债人作为债权人的代理人以债权人的名义进行收债,在这种模式下第三方收债人债务催收的权利来源于债权人的委托,受债权人委托联系违约的消费者收取债务。二是折价转让模式,收债人与债权人之间构成债权转让关系,第三方债务催收人折价购买债权人的坏账,然后以自己的名义进行债务催收。这种模式实际上是债权人与第三方催收机构之间的债权转让,债权转让后,第三方债务催收人在法律上成为该笔债务新的债权人。
    上述经营模式的前提是,原债权人会与消费者在签订借贷合同时就明确约定,如果消费者违约,债权人有权委托第三方债务催收人收债或将消费者的债务出售给第三方收债人。在美国债务催收业的发展过程中,第三方债务催收人一开始往往采取第一种经营模式。90年代以来,由于第二种模式可以直接冲销债权人的贷款数额,让债权人快速获得现金流;对催收机构来说也意味着更大的利润空间,因而逐步成为主流。

2、如何进行债务催收
    如果消费者有到期的未偿还的债务,债务催收人可以通过信件、电子邮件、电话等方式与消费者进行沟通要求消费者清偿债务,甚至可能会直接到消费者家中收债。当债务催收人不能通过原债权人提供的联络方式找到消费者,他们会进一步利用互联网或通过接触消费者周围的人来获得消费者的位置信息。他们也可以通过查找消费者的银行账户或经纪账户了解消费者的资产,确定消费者的偿债能力。另外,债务催收人还可以通过影响消费者的信用评分敦促消费者还债。

(三)债务催收业的积极影响
    促使美国债务催收业发展如此迅速的原因,既有技术进步等外部因素,亦有催收行业经营方式转变以及催收机构整合等内部因素。自动拨号机、语音邮件、AVT信息收集系统等技术的运用提高了债务收取的效率和成功率,加速了该行业的发展。美国的债务催收业对美国经济发展具有重要的积极影响。首先,表现为对美国税收的巨大贡献。根据ACA International的统计,第三方债务催收人进行债务催收带来的利润相当于美国公司税前总利润的1.9%,直接贡献联邦税7.24亿美元,贡献州税4亿美元,贡献地方税2.87亿美元,合计税收贡献超过14亿美元。
    其次,债务催收业为美国创造了大量的就业机会,该行业有超过13.6万从业者,其中包括13万雇员以及近6万名催收机构业主。另外,该行业也在社会公益方面贡献了重要力量,第三方债务催收人在2013年的慈善捐款总额超过1.3亿美元,该行业从业人员从事志愿服务共计190万小时。最后,美国第三方债务催收人创造的经济效益不仅包括税收贡献、工作机会、公益慈善等直接贡献,也包括与债务催收行业相关的供应商创造的工作、薪酬等间接效益,对美国经济发展产生了显著的促进作用。
4、小结
    综上,并非任何人的收债行为都要受到FDCPA的规制,FDCPA规范的仅是债务催收人的债务催收行为。根据FDCPA,债务催收人就是那些以收债为目的经常性从事债务催收的收债人,无论他们的是否为律师,无论他们是否实际拥有该笔债务的债权,无论他们是以谁的名义进行催收。
    FDCPA对适用主体做这样的安排具有现实因素的考量,因为在美国接近90%的债权人会选择由第三方收债人进行债务催收。在实践中,债权人与消费者具有密切的长久的商业联络和日常来往,因此债权人对消费者自行催收时自然会非常注意自己的行为限度以及消费者的反馈,以维护良好的商业声誉。另外债权人作为金融信贷机构往往有专门的法律对其进行规制,尤其是在消费者权益保护方面。
    而较之于债权人,独立的第三方收债人在完成债务催收后往往不需要再与消费者联络,消费者作为他们的业务对象而非客户,消费者对第三方债务催收人的评价不会直接影响债务催收人的业务拓展。在巨大的利润驱动下,第三方债务催收人往往成为实施不公平债务催收行为的主要群体,他们的不公平行为虽然从整个行业看并不是主流,但其给消费者带来的侵扰和影响却是巨大的,因此FDCPA旨在对以上第三方职业收债人的行为进行规制和约束。





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因此选择催收机构一定要注意其是否可以在债务人所在州有牌照并合法催收。

另外催收机构进行债务催收,相比于律师诉讼前期成本更低,时间更短,更加灵活

而催收机构对于非诉阶段无法成功收回的债务也会进行诉讼建议。





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