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标题: 【漫谈香港】关于香港保险的科普
  本主题由 vip 于 2017-9-11 14:36 移动 
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首先,还是先谈一下高端医疗险的意义。

抛开一直伴随高端医疗险的,诸如“高保障”“全球就医”“就医直付”等标签。若我们仔细想想,我们会发现高端医疗险的本质,其实还是“多一个选择”

面对可能有副作用,但价格稍低的药物和最新的高端的,但是昂贵的药物,我们可以选择后者;面对嘈杂的普通病房和安静的私家病房,我们可以选择后者;面对单个独立的医疗团队和由众多专家组成的联合医疗团队,我们可以选择多听一个建议;面对国内的医疗机构和国外的医疗团体,我们想去哪儿,就能去哪儿……

总的来看,高端医疗险所赋予我们的,其实就是“自由度”的问题。在医疗方面,很多看似会制约我们的事情,如果我们想做到,那么其实就能做到。

但是,这一切的前提,还是要我们每年都续保。同时,在高端医疗险里,其每年的保费会随着受保人年龄的增长和医疗通胀的增长而增长。简单来讲,高端医疗险像是我们租了一件外套,替我们遮风挡雨,但它的费用会越来越贵。

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有什么办法可以提前来解决这一问题呢?做一份“医疗融资”,把它“买下来”。

“医疗融资”常见于小朋友的计划中,因为其花费更少,性价比更高。

在实际生活中,有非常多的父母会为自己的小朋友做好风险转移,同时也希望给孩子做一份教育金,以供他们以后生活、上学、创业、置业用。一方面是对风险转移有需求,另一方面是对财富管理有需求,两件看似不相干的事儿,却可以用一件事儿来解决,那就是“医疗融资”。

简单来讲,“医疗融资”就是用一份每年稳定派息、复利滚存的美金储蓄,来支付高端医疗险每年的保费。同时再用剩下的红利与保证金额,为小朋友未来的上学、生活、创业、置业做好准备。

需要注意的是,“医疗融资”中的“融资”,其实并不是我们日常中说所、所见与所谈的融资,因为在医疗融资里,我们并没有借钱。派发的红利、积存的利息和滚存的保证现金价值,都是来自于我们自己的钱。它的意思,更多的是想表达,高端医疗的保费是从美金储蓄中“借”过来的。

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再谈谈美金储蓄。

美金储蓄大致分为两类,美式分红与英式分红。美式分红与英式分红的差别,非常简单易懂。

从结构上来看,美式分红与英式分红每年都会产生一个年度红利,在一定的年度后,都会产生一个终期分红。但是,美式分红的年度红利在每个年度,会以现金的形式派发出来,名为“周年红利”,而英式分红的年度红利会在每个年度,继续加在总保额上滚存生息,名为“复归红利”。

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从投资标的来看,来自于美式分红的保费,大多数会投在固定收益类工具上,如债券、商业地产等;来自英式分红的保费,大多数会投在权益类工具上,如股票。

从收益与风险来看,美式分红的风险较低,收益也较低;英式分红的风险较高,收益也较高。

所以综合来看,考虑到在“医疗融资”里,我们需要的是一个稳定派息,风险低,兼顾收益的美金储蓄来供断高端医疗险的保费,再考虑到操作的便捷性,所以我们往往会选择美式分红。

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另外,英式分红的风险只是相对于美式分红比较高,其相对于其他很多投资标的,仍然属于低风险方案,不用英式分红做融资的另一个原因是用英式分红每年缴费,更为麻烦。

最后,具体怎么选择高端医疗险,如何恰当地设定美金储蓄保额,针对这些问题,我们还是得回到最初的起点:家庭需求和财务计划。

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下面我们再来聊聊“如何选择合适的重疾险缴费年限”这一话题。

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今天,我们来讨论一下重疾险缴费年限的问题。

当客户投保一份重疾险时,他/她往往会面临一个选择,即关于缴费年限的问题。就拿某公司主流重疾险来说,其有3个缴费年限以供客户选择,即10年、18年和25年。那么,客户应该如何选择重疾险的缴费年限呢?

在这里,个人可以给出肯定的回答,选25年的。

那么,为什么选25年的呢?在这里,笔者选择了除缴费年限(10年、18年、25年)不同,其他条件均相同(20万美元保额、30岁男性、不吸烟)的重疾险——加X加强版,加以比较说明。、

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缴费年限   年交保费

10             8396

18             5228

25             4160

选择25年缴费期的理由一:杠杆高。

因为重疾险均有保费豁免条约,即一旦发生重疾/身故赔偿,其后的保费均会被豁免。故拉长重疾险缴费期,有助于提高重疾险整体的杠杆率。

举例来讲,10年、18年和25年缴费期的重疾险,其在首年能得到的赔偿均为30万美元(20万保额+10万额外赔偿)。但由于在不同缴费年限里,客户已缴纳保费的不同,故其杠杆率相差甚远,其杠杆率分别为:

30/0.8396=35.7(10年)、30/0.5288=57.4(18年)、30/0.4160=72.1(25年)。

针对于重疾险杠杆,缴费期越长,对客户越有利。

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选择25年缴费期的理由二:三者总保额相差不大。

不同缴费年限的保费总额,看似相差很大,实则相差不多,这是因为时间本身就具有价值。举个简单的例子,今天的1块钱,和过一年后的1块钱是不一样的。因为即使把这1块钱

放银行里,其也有一定的利息,所以1年后就变成1块多。

涉及到时间价值的计算中,我们需要一个贴现值来计算资金现时价值。保守起见,我们选用银行理财产品的年利率作为贴现率计算。在此,笔者截取了工商银行理财产品相关信息,以作参考。

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assadd

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谨慎起见,我们使用年利率4%的标准来计算每种缴费总额的现值。同时,使用先付年金现值来计算缴费总额现时价值。其公式如下:

P(A,i,n)=A·[(P/A,i,n-1)+1]

P:资金现值 A:年金金额 i:贴现率 n:缴费年限

基于上,三种不同缴费年限的资金现值如下:
      
缴费年限  10              18              25


资金现值  64924        68830        67587

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选择最长缴费年限的理由三:若以后产生纠纷,客户向索偿投诉局申请仲裁时比较方便

香港的保险索偿投诉局是专门解决个人与保险公司之间纠纷的组织,其现在能受理金额在100W港币以下的案件。故我们投保人如果选择较长的缴费年限,能享受到这项服务的年限更长,也能更好地保护自己的利益。

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