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标题: 【漫谈香港】关于香港保险的科普
  本主题由 vip 于 2017-9-11 14:36 移动 
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回复 #60 yeming1980 的帖子

“重疾买终身,寿险买定期”,定寿那是很好,但是对于治病没什么帮助。

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保障社保
一定要让父母参与社保,特别是养老保险和医疗保险。这些保险有,国内的职工医疗保险、职工养老保险、新农保(新农村型社会养老保险)、新农合(新型农村合作医疗)、城镇居民养老保险、城镇居民医疗保险等。配置好性价比最高的社保,是我们保障父母晚年的第一步

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配置住院医疗险

若父母身体条件允许且年龄不算太大,笔者建议为其配置永久可续保的消费型住院医疗险,外加一份消费型意外险。消费型住院医疗险,可以按一定比例报销受保人在指定医院所花费的住院及医疗费用,其特点是投保人每年需缴纳保费,保费会随着受保人年龄增长而逐年上涨,且其无分红功能。
同时,由于中老年人发生各种意外的概率日益增长,故为父母配置一份消费型意外险也非常必须且必要,另外,在意外险的基础上,最好附加上意外医疗险,这样的组合才能够足以应付各方面的意外开支。

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配置储蓄险
若父母身体条件已不允许我们为其配置任何的医疗险/重疾险,我们能做的只能是为他们成立医疗基金,这可以通过配置储蓄险的方式来实现。具体做法是,以我们或我们子女的名义,配置足额的储蓄险,并在较短期限内交完保费,以使储蓄金能够尽快足额复利滚存。这样,在父母以后急需用钱的时候,我们就可以选择部分退保或者全额退保,用保费加红利来保障父母的医疗需求。

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接下来我们聊聊如何做好儿童保障~

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总的来说,在为儿童配置保障方案时,我们需要遵循的思路和方法,非常简单。

大致说来是,先配置儿童医保,再配置重疾险,后配置住院医疗和意外。

儿童医保:

大家都对“医保”耳熟能详,其是伟大社会主义国家的特色产物,性价比极高。但是很多人可能对“儿童医保”不太了解。

类似于医保,“儿童医保”是儿童保障方案里,最最基础的保障。同样的,其性价比也是高的让人感动,特别是在某些沿海发达地区。

简单来说,“儿童医保”就是每年花不超过100块钱,买一份涵盖门诊+住院的医疗险。另外,在不同的地区,其价格,报销比例和额度,报销范围会有所不同。在价格上,一般都在两位数左右;在报销比例和额度上,关于住院报销,在某些发达地区可以报到80-90%,关于门诊,每年可以报数百到数千元;关于报销范围,与医保类似。

儿童医保就是一件基础款背心,在天气热的时候,穿上它就够了;但是总有天气冷的时候,这个时候,只穿一件背心,可能就有点问题了。

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重疾险:

重疾险对于成人和儿童,有着不同的意义。

对于成年人来讲,它的意义是作收入补偿。很简单的一个道理是,危疾的常规治疗费用往往不会击垮我们。因为我们基本都有医保和团体医疗险,而剩下的治疗费用,我们求助于亲戚朋友,甚至众筹,总能搞定。但是,不幸地是,一旦我们真正得了某种危疾,丢掉工作的概率基本是90%以上。所以说,我们收入没了,团体医疗险公司也可能不给续了,同时还有房贷车贷要还,老婆孩子要养,自己还要治疗。不说其他的,自己的心情都会很差。

所以,对于成年人而言,重疾险主要是用来保障收入,让家庭正常运转,自己也可以安心养病,同时还可以尝试最先进的治疗方法和标靶药物。

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对于儿童来讲,它的意义是给我们多一个选择。儿童并不是家里的经济支柱,他们病了,作父母的扛起来就行。但是,一方面,儿童危疾的治疗对医疗手段、医疗技术和医疗设备等有更高的要求;另一方面,医疗通胀让治疗费用越来越高。所以,儿童的重疾险,其实是给我们多一个选择,就是可以在不考虑金钱的情况下,给孩子提供最好的治疗环境。

所以,对于儿童而言,重疾险可以给我们提供多一个选择,可以尝试最好的药物,可以拜访最好的医生,可以去国外看病,而不用考虑钱的问题。

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同时,为儿童配置重疾险,有很多优势。

1.保费便宜。相对于大人投保重疾险而言,给儿童投保重疾险会便宜很多,因为宝宝的风险系数相比成人来说很低。以主流重疾险举例,同样是20W美元保额的重疾险,0岁的男孩子购买重疾险和30岁不抽烟的男性购买重疾险相比,其总保费能差到接近40W人民币。

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事出反常必有妖,楼主这句话学习了,有道理!分析也透彻,赞一个

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2.保障年限长。

一般来讲,重疾险都是保障受保人终身,更准确地来说,都是保到受保人100岁。简单来讲,如果我们给刚出生的儿童投保重疾险,这份保单能陪伴到他/她100岁的时候。而给一位30岁的男性投保,这份保单最多只能陪他70年了。

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3.复利收益较高。因为儿童的受保障的年限很长,而在保单里,每年的保额都会复利增长。这样,我们每年能得到一个不低于通货膨胀的收益,如果以后需要钱,我们也随时能够把它取出来。所以其实重疾险就是在存钱的同时,为我们提供一份保障。

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4.保障范围更广。

成人买重疾险,是没有儿童疾病保障的。而我们给儿童投保重疾险,能使儿童受保儿童疾病,从而使保单的保障范围更广。

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住院医疗和意外:

在做好儿童医保和重疾险之后,我们可以考虑一下住院医疗险,用它来补偿超过儿童医保范围的医疗费用。

最后,配置一份带有意外医疗的意外险,也是很有必要的。

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接下来再聊聊用美金储蓄搭配高端医疗险,实现医疗融资的事儿。

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