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标题: 【漫谈香港】关于香港保险的科普
  本主题由 vip 于 2017-9-11 14:36 移动 
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4)疾病定义
重疾险的疾病定义,往往被人忽略,而它却至关重要。简单来讲,疾病定义就是一份保险公司的文件或是一份官方的准则,其从医学的角度规定了重疾险内囊括的重疾、早期和儿童疾病等,发展到什么时候,保险公司才需要理赔。举个例子,比如说老王得了癌症,但是癌症分为1.2.3.4期,老王到底在哪一期才能获得理赔呢?疾病定义就直接关系到老王在癌症哪期才能拿到赔偿款。疾病定义的宽松与否,直接关系到我们是拿着赔偿款治疗还是拿着赔偿款办后事,因为在重疾里,时间和钱都非常的宝贵。

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5)不保事项
不保事项,简单来讲,就是这份重疾险不保什么,其可以是不保某种疾病,不保某个器官,不保酒驾、不保枪毙、不保自杀,也可以是不保战争,不保核爆炸等黑天鹅事件。如果说一份重疾险这也不保,那也不保,那我们还买它干什么?同时,一份重疾险不保事项的多寡,也是保险公司实力的体现。不保事项很少的重疾险,它所属的公司往往实力雄厚,风险管理出色,经验充足,且拥有巨额的储备金和自由盈余来支撑现有的业务。

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接下来我们讲讲香港大额保单的玩法

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总的来说,在香港缴交保费一共有四种方法:

(1)全额自付,即最常见的一种缴费方法,通常是交现金、银行转账、刷卡、交本票等;

(2)保单融资,即先一次性交完所有的保费,然后把保单抵押给私人银行,可以贷款出来大约70%的保费。好比我们一次性全款买房,然后将房屋抵押给银行,贷款出来;

(3)保费融资,即先在私人银行处开户,然后交付保费的30%,剩下保费的70%从私人银行处贷款。好比是我们贷款买房;

(4)100%保费融资,即先在私人银行处开户,然后将开户资金全部买入金融产品(债券、股票等),再将金融产品抵押给私人银行,获得一个信用备贷额(一般是金融产品的价值)。随后用信用备贷额作保费的30%,然后从私人银行处再贷款保费的70%出来支付保费。

一般说来,在香港一般有两种大额保单的玩法,一种是利用财富传承类产品抵押融资,获取保障和大额现金流;另一种是利用美式分红产品实现100%保费融资,获取较高收益。两种玩法分别对应上述的保单融资和100%保费融资两种缴费方式。

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美式分红大额保单实例分析
美式分红产品和现在市面上主流的英式分红产品不同,其保费绝大部分都是投资于固定收益类工具(国债、公司债、商业地产),故其现金价值高,1回本速度快,100%保本,风险低,每年派息,主打现金流,收益可预见。
相比于英式分红产品,其更受私人银行的青睐。所以我们可以利用美式分红产品,实现保费融资,加杠杆,增大保额,以实现更高的收益。
操作流程:
老王拿着100W美金来到某私人银行处开户,开完户后马上购入了100W美金等值的美国国债,随后又将这100W美国国债作为担保,获得100W美金的信用额度。
于是,老王拿着这100W美金的现款,作保费的30%,买了一份价值约330W美金左右的美式分红保单,而另外70%的保费由私人银行融资。

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收益:
因为美式分红产品每年的收益率在4-5%,美国国债的收益大约在2.2%,私人银行提供的贷款利息大约为2%,故老王每年的收益大约是330W*4.5% 100W*2.2%=17.05W,约17W。而老王每年的利息为(100W 233W)*2%=6.66W,故老王每年的纯收益在17W-6.66W=10.34W。

总结: 所以老王最后拥有了100W美金的国债,330W美金的保单,和330W美金左右的负债,每年的纯收入是10.34W美金。 总的来讲,利用100%保费融资,来配置大额美式分红产品,是一种风险较低、收益较高但需要一定门槛的方法(一般20W美金即可融资),其适合对风险偏好较低人士。

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要求与风险
要求:拥有私人银行账户
现阶段,在香港开设私人银行账户的门槛不一,中资银行一般为100W美金,外资银行一般为300W-500W美金,而像JP摩根,则达到了1000W美金。
但是,凡事也有例外,中国农业银行只需6.5W美金,华侨永隆银行只需13W美金左右。
而所有私人银行部提供的借贷利率,都相差不多,故农行和永隆,性价比也是非常高。
风险:利率波动
现阶段,由于香港处于低息环境,故我们通过保费融资可以实现较高的收益率。但,一旦加息,我们的贷款成本增高,相应的利润就会被成本腐蚀。
不过,由于私人银行部往往会提供给客户向Libor和Hibor看齐的同业拆解率水平的贷款利率,故我们面临加息,也不用太过于慌张。

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财富传承产品抵押融资实例分析

财富传承类产品,即万用寿险,优点是现金价值高,回本速度快,投保当天就能获得最多80%保费的现金价值;杠杆高,100万美金保费最高可以买1000万左右的保额,最低可以买200-300万美金保额的保单;收益不错,年复利率可达4%;具有信托功能,可指定赔偿金发放的方式。

不过,财富传承类产品的缺点是门槛高,要求最低投保100万美金保额的保单,且保费需一次缴清;

简单来理解,财富传承类产品就是一个加强版英式分红终身寿险。但与英式分红不同的是,其因为现金价值高、门槛高及回本速度快而受到广大私人银行服务部的认可,从而可以用于保单抵押融资,获得72%左右保费的现金,增强资金灵活性。

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操作流程:
投保人老王购入保额600万美元的大额万用寿险保单,他选择一次性缴清所有保费100万美金,同时保单生效首日的现金价值为80万美元。此时,老王可以选择将保单抵押给私人银行,获80*0.9=72万美元的贷款,其实际缴纳保费仅为28万美元。
由于私人银行部提供向Libor和Hibor看齐的同业拆借率水平的贷款利率(一般为2%左右),且保单综合年复利可达4%左右,故老王不光可低额投保以实现财富传承,也可以通过保单分红来对冲贷款利息。更极端地来讲,如果老王用72万美金再在私人银行里做一些投资组合(收益率保守估计可以到6%),其综合收益会更高。

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信托功能:
财富传承类产品附带的信托功能,更可以帮助投保人合理地安排好财富传承中的财富分配问题。
配置完成后,老王不禁想到万一自己身故后,这份保单怎么分配,分配的方式是什么?直接给子女这么大一笔钱,他们会不会挥霍一空?于是,老王利用保单附带的信托功能,规定每个月给儿子小王5W美金,一直给到他60岁,然后再把剩下的钱一次性给他。同时,每次发放资金完成后的钱,依然复利滚存,直到小王60岁。

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要求与风险
要求:拥有私人银行账户
现阶段,在香港开设私人银行账户的门槛不一,中资银行一般为100W美金,外资银行一般为300W-500W美金,而像JP摩根,则达到了1000W美金。
但是,凡事也有例外,中国农业银行只需6.5W美金,华侨永隆银行只需13W美金左右。
而所有私人银行部提供的借贷利率,都相差不多,故农行和永隆,性价比也是非常高。

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风险:利率波动
现阶段,由于香港处于低息环境,故我们通过保费融资可以实现较高的收益率。但,一旦加息,我们的贷款成本增高,相应的利润就会被成本腐蚀。
不过,由于私人银行部往往会提供给客户向Libor和Hibor看齐的同业拆解率水平的贷款利率,故我们面临加息,也不用太过于慌张。同时,加息也会有个较长的周期,最极端情况下,我们也完全可以退保,因为财富传承产品的特点让我们即使退保,也能保本。

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接下来我们讲讲如何为父母做好保障的问题

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如何为日渐老去的父母做好保障,让他们老有所依,老有所养。这个严峻的问题困扰着许多80后90后朋友,特别是双独生子女家庭。

他们大都面临这样一个窘境:父母年龄超过50岁且带有一些大大小小的毛病。如果此时为父母投保终身型重疾险,他们不光要面临极不划算的高额保费,还会面临着巨大的拒保/加价风险。那么,我们该如何为父母做好保障呢?

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yeming1980
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父母的话,建议买高杠杆的定期寿险

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