回复帖子
标题: 【漫谈香港】关于香港保险的科普
  本主题由 vip 于 2017-9-11 14:36 移动 
WLKinHK
VIP会员
Rank: 5Rank: 5


UID 2942459
积分 10520
帖子 43
阅读权限 80
注册 2017-9-11
状态 在线

福步防骗
劣势
1.汇率风险
是的,还是汇率风险。汇率风险对应上文中美金储蓄分红险具有“抵抗人民币贬值风险”的优势。但,未来人民币与美元的具体汇率情况,还是个未知数,谁都说不清楚,所以美金保单同时也不可避免地具有汇率风险。汇率风险体现在若美元走强,则保单保费增加;若美元走弱,则保单保额降低。不过值得注意的是,不管汇率怎样,持有美金保单总归是能降低货币单一化风险。

顶部
[提醒] 精选b2b,福步外贸网址 http://link.FOBShanghai.com
WLKinHK
VIP会员
Rank: 5Rank: 5


UID 2942459
积分 10520
帖子 43
阅读权限 80
注册 2017-9-11
状态 在线
2.投资收益不高
是的,美金储蓄的投资收益并不高,全香港最优质的美金储蓄产品的年利率仅能达到6%-7%。笔者在前文优点中所说的投资收益较高,指的是美金储蓄相对于国债、定期存款等收益高。而现在,指的是美金储蓄相对于股票、炒房、炒楼等收益低。如果投保人期望通过配置这类保险而实现短期套利,那么他们恐怕会失望,因为美金储蓄作为中长期稳健型产品,其回报率远远无法达到炒楼炒股票那种爆炸般的收益。

顶部
[提醒] 参加过无数次考试,你考过福步学堂么?
WLKinHK
VIP会员
Rank: 5Rank: 5


UID 2942459
积分 10520
帖子 43
阅读权限 80
注册 2017-9-11
状态 在线
3.投保较麻烦
投保人配置此类保险遇到的主要麻烦,一是国家近年严格的外汇管制所导致的换汇麻烦,及银联暂停结算香港保险业务所带来的支付麻烦。同时,又因为美金储蓄分红类产品保额通常较大,故近期赴港投保美金储蓄分红类产品的内地顾客日益减少。

顶部
[提醒] 参加过无数次考试,你考过福步学堂么?
WLKinHK
VIP会员
Rank: 5Rank: 5


UID 2942459
积分 10520
帖子 43
阅读权限 80
注册 2017-9-11
状态 在线
4.前期现金价值较低
前期现金价值较低意味着如果投保人退保,会遭受较大损失。造成此项主要有两个原因,一是保险公司会将相关资金投资于优质的中长期国家债券、公司债券、商业地产等项目,如果投保人前期退保,会增加公司投资的成本;二是保险公司会于前期支出较多的有关于核保及资金运用的相关费用。故投保人在投保此类产品前应该三思而后行,确认此类保险是否满足自己需求,投保后应该耐心等待成果,不然会遭受较大的损失。

顶部
[提醒] 参加过无数次考试,你考过福步学堂么?
WLKinHK
VIP会员
Rank: 5Rank: 5


UID 2942459
积分 10520
帖子 43
阅读权限 80
注册 2017-9-11
状态 在线
美金储蓄:
美金储蓄分红类产品,被行内人简称“美金储蓄”。与保障类重疾险不同的是,美金储蓄是投资类产品,更确切的说,是低风险、相对高收益、高安全性的投资类产品,并带有寿险功能。

简单地说,美金储蓄就是一个存钱取钱的过程,投保人只需通过5到10年的前期投资,便可以较为轻松地面对未来的刚需开支,如养老金、子女海外留学基金、家庭医疗基金等。同时,美金储蓄也是懒人理财的一种方式,因为它完全无需我们打理。

再简单地说,大家可以把它理解为我们在海外种一棵树,在前期浇水施肥以后,后期我们就可以摘果子吃,而且以后每年都可以摘果子吃,等到哪一天吃腻了,也可以把树挖走。同时,我们也可以选择让果子越长越多,最后连树一起挖走。

顶部
[提醒] 参加过无数次考试,你考过福步学堂么?
WLKinHK
VIP会员
Rank: 5Rank: 5


UID 2942459
积分 10520
帖子 43
阅读权限 80
注册 2017-9-11
状态 在线
接下来我们讲讲财富传承类产品

在香港保险界有这么一句话,中产玩保障,高端玩传承。其中,传承两字,指的就是财富传承类产品——大额万用寿险。那么,有的朋友不禁想问,什么样的保单才能算香港的大额保单呢?答曰:保额为100万美金及以上的寿险保单。

可想而知,财富传承类产品的入场门槛是相当高的。那么,在如此高的门槛背后,是什么原因让无数高净值人士蜂拥而至?此类产品又有哪些玩法?我们今天来讲讲。

顶部
[提醒] 参加过无数次考试,你考过福步学堂么?
WLKinHK
VIP会员
Rank: 5Rank: 5


UID 2942459
积分 10520
帖子 43
阅读权限 80
注册 2017-9-11
状态 在线

特点

1.境外资产配置
对于任何拥有巨额资产的人来说,持有以单一货币计量的资产,其风险指数很高。为了
转移风险,他们必定会配置境外资产,大额万能寿险保单就是一种很稳健的选择。
大额万能寿险保单相比于境外购房,其更方便与稳健,因为其无房产税、印花税、物业费等琐碎费用,也不用担心房产贬值的问题。相比于股票,其风险指数更低,也不用交纳分红导致的所得税。至于债券,投保人可以完全不用考虑,因为买一张大额万能寿险保单,相当于投保人可以免费获得一堆债券。具体怎么操作,请看下文。

顶部
[提醒] 参加过无数次考试,你考过福步学堂么?
WLKinHK
VIP会员
Rank: 5Rank: 5


UID 2942459
积分 10520
帖子 43
阅读权限 80
注册 2017-9-11
状态 在线
2.避债避税
针对于避债避税而言,再简单地总结一下。
就避税而言,香港均不就人寿保险的保额部分和分红部分征收所得税。同时,香港也于2006年废除了遗产税。故更精确地来说,投保人不会因为持有人寿保单而缴纳税费。
就避债而言,由于香港金融业及其注重顾客隐私(追债人不会知道),及现阶段大陆法律体系与香港法律体系存在的巨大法律鸿沟。故更精确地来说,投保人持有香港保单是可以规避一定的债务。

顶部
[提醒] 精选b2b,福步外贸网址 http://link.FOBShanghai.com
WLKinHK
VIP会员
Rank: 5Rank: 5


UID 2942459
积分 10520
帖子 43
阅读权限 80
注册 2017-9-11
状态 在线
玩法
现阶段,大额万能寿险保单主要有2种玩法,即保单抵押融资成立家族信托

顶部
[提醒] 精选b2b,福步外贸网址 http://link.FOBShanghai.com
WLKinHK
VIP会员
Rank: 5Rank: 5


UID 2942459
积分 10520
帖子 43
阅读权限 80
注册 2017-9-11
状态 在线
1.保单抵押融资
保单持有人可通过抵押融资大幅降低保费,甚至可以实现“空手套白狼”。
由于万能寿险非常灵活,且其拥有较高的现金价值。故持有人可以将保单抵押给私人银行得到贷款(最高可获得保单生效首日现金价值的90%),并可将贷款用于购入银行指定的债券,甚至可以用于公司运营、个人消费。
举个例子,投保人老王购入保额100万美元的大额万能寿险保单,他选择一次性缴清所有保费30万美金,保单生效首日的现金价值为24万美元。此时,老王可以选择将保单抵押给私人银行,获得24*0.9=21.6万美元的贷款,其实际缴纳保费仅为8.4万美元。由于现阶段香港利率极低,且保单综合年复利可达4%,故投保人不光可享受低额购得保单的优惠,也可以通过保单分红来对冲贷款利息。

顶部
[提醒] 精选b2b,福步外贸网址 http://link.FOBShanghai.com
WLKinHK
VIP会员
Rank: 5Rank: 5


UID 2942459
积分 10520
帖子 43
阅读权限 80
注册 2017-9-11
状态 在线
2.成立家族信托

利用大额万能寿险保单成立家族信托,乃财富传承之利器。

保单能提供杠杆和现金流,而信托可以实现资产的稳定传承,结合两者,更能使资金的使用效率大幅提升。信托的最大魅力就是在于当投保人成立信托后,这份保单就独立了。简单地说,也就是这份保单的现金价值现在不是投保人的了。这样做,一来可以完全地避债,因为此时保单成了信托,其完全独立于投保人;二来可以使资金得到更为专业的受托人的管理;三来可以提前规划财富传承问题,规划信托受益人权益,防止信托人身故后的遗产纷争。

举个例子,老王在买了100万大额万能寿险保单后,不禁想到:万一自己意外身亡后,这份保单怎么分配?直接给子女,他们会不会挥霍一空?于是,老王成立了家族信托,让受托人为保单持有人,以子女或妻子为信托受益人,再规定好保险赔偿金的分配方式、支付方式等(如妻子儿子对半分,每年分配一定份额)。这样,万一老王发生不测,他的保单也能得到妥善的安排。

顶部
[提醒] 参加过无数次考试,你考过福步学堂么?
WLKinHK
VIP会员
Rank: 5Rank: 5


UID 2942459
积分 10520
帖子 43
阅读权限 80
注册 2017-9-11
状态 在线
那么接下来我们谈谈在重疾险里,从产品层面需要注意的五大指标。

顶部
[提醒] 参加过无数次考试,你考过福步学堂么?
WLKinHK
VIP会员
Rank: 5Rank: 5


UID 2942459
积分 10520
帖子 43
阅读权限 80
注册 2017-9-11
状态 在线
1)保费
毋庸置疑,保费的合适与否至关重要。保费多了,家庭负担相应的更多了;保费少了,家庭保障则可能不足。所以说适合自己家庭的需求,符合家庭财务计划的保障方案,才是最好的。一般来说,终身重疾险的保费>定期重疾险的保费;身体有问题的投保人的保费>身体健康的投保人;年长者的保费>年轻人的保费;多次理赔重疾险的保费>单次理赔重疾险的保费。我们建议,每年交的保费最高不要超过个人年收入的15%。

顶部
[提醒] 参加过无数次考试,你考过福步学堂么?
WLKinHK
VIP会员
Rank: 5Rank: 5


UID 2942459
积分 10520
帖子 43
阅读权限 80
注册 2017-9-11
状态 在线
2)保障范围
保障范围在重疾险里,可以具体为这份重疾险保多少种重疾,多少种早期,多少种儿童疾病;保不保意外,保不保身故、保障期是多长、最高理赔是多少次等。一般来讲,保障范围越广,这份重疾险保障越全面。但是,保障范围并不是越大就越好,因为随着保障范围的增加,保费必然地会增加。我们往往不需要华而不实的重疾险,一份性价比最高的重疾险才是我们最需要的。

顶部
[提醒] 精选b2b,福步外贸网址 http://link.FOBShanghai.com
WLKinHK
VIP会员
Rank: 5Rank: 5


UID 2942459
积分 10520
帖子 43
阅读权限 80
注册 2017-9-11
状态 在线
3)理赔额度
理赔额度,简单来讲,就是出险时,我们可以从保险公司那里拿到的赔偿额。这个指标和保额有直接的关系,其越大越好,但是理赔额度越大,也就是保额越大,或是理赔次数越多,那么保费也肯定越贵。所以在这个指标里,我们还需要关注杠杆系数,即理赔额度/保费,杠杆系数越大,则对我们更有利。同时,理赔额是否会增长,也至关重要。因为一旦我们用到重疾险,往往是数十年之后,而这时由于通货膨胀和医疗膨胀,我们以前定下的保额如果保持不变,它的实际价值则会大幅度缩水。

顶部
[提醒] 精选b2b,福步外贸网址 http://link.FOBShanghai.com
 



当前时区 GMT+8, 现在时间是 2017-10-23 01:22
沪ICP备05002584号

Powered by D1scuz!  © 2001-2020 FOBShanghai.com
Processed in 0.015971 second(s), 6 queries , Gzip enabled ,242

清除 Cookies - 联系我们 - 福步外贸网 - Archiver - 手机WAP版 - 手机客户端 RSS 订阅全部论坛 ..