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标题: 【漫谈香港】关于香港保险的科普
  本主题由 vip 于 2017-9-11 14:36 移动 
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发表于 2017-9-11 13:16  资料  个人空间  个人短信  加为好友  只看该作者
【漫谈香港】关于香港保险的科普

6月初,香港保险业监理处(下称保监处)发布的一季度保险市场报告显示,报告期内香港地区保险业保费总额为1220亿港元,同比增长20.7%。

同去年四季度的市场报告一样,香港保监处此次也没有列出内地访客保单数据。该项数据的最近一次发布是在2016年前三季度报告中,当期香港地区保险业向内地访客发出的新保单保费为489亿港元,占其个人业务总新保单保费(1323亿港元)的37%。

虽然一季度报告没有列出内地访客保单数据,但香港保险业内人士透露,该数据仍然在持续增长,今年一季度,香港地区保险业对内地访客发出的保单保费同比增长一倍左右。

以上来自于《中国经济周刊》


近几年来,随着无数内地客户蜂拥而至香港投保,两地媒体的接连报道,以及两岸民众的高度关注,香港保险如日中天。但,大家对香港保险评价太过于极端,不是一边倒地叫好,就是一边倒地批评,很少有人能作出客观、中立、理性的评价。在这里,我试着发出一些理性、客观、冷静的声音,让大家对其有更深入的了解。

先说说我个人的经历。

几年前我在香港上学的时候,我就很纳闷,为什么会有这么多人千里迢迢、舍近求远地赶过来买保险?他们光是路费就是一笔不少的开支,更别说还要承担香港世界闻名,高额的食宿费用,甚至还有很多妈妈不辞辛苦地专门跑来香港给宝宝买保险。

事出反常必有妖!于是经过一系列调查,加上接触了香港最大四家保险公司的一些管理层和资深代理人后,我发现香港保险和内地保险最大的不同就是主要客户群体不一样,即香港保险主要面向中产阶级。那么是什么原因造成了这个不同,我想应该有以下几点:

1.香港保险业历史悠久、高度成熟、竞争激烈。香港是全球三大金融中心,是内地多年和全球交流的通道,其保险业务历史悠久。再加上其拥有极度自由的经济体制,故各大保险公司之间的竞争极其激烈。最终共同导致了保险行业的高度成熟。

2.保险业监管严格,透明度高。香港有政府设立的,具有监察功能的保监局,有处理个人保险纠纷的索偿投诉局,有受理关于代理人投诉的保险代理登记委员会等多个组织。有关保险的公司的多项重要数据和案例均被披露在各个机构官网上,透明度极高。

3.保险产品较为优秀。无论是保费、保障范围、分红、疾病定义,还是售后服务,香港保险产品总体上都具有较强的优势,且香港保单均为美元保单,可对冲人民币汇率风险及转移持有单一货币的风险。

4.保险代理人平均素质高。大多数代理人是香港各大高校硕士、博士毕业,其本科大多数来自于内地各大985.211高校。故对比内地各大保险公司的代理人,客户更安心一点。

简单来讲,客户投保就是买份安全感,来香港的客户只是他们更认可香港保险,觉得香港够安全而已。

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那么,既然说要保持理性、客观、冷静, 所以我们必须得面对香港保险一些风险和劣势。

1.汇率风险

香港保单基本是美金保单,所以投保人无可避免地会面临汇率风险,因为人民币和美元的汇率情况,始终是个未知数。而汇率对于保单的影响具体表现在,若人民币上涨,则相应保单保额贬值,保费降低;若人民币下跌,则相应保单保额增值,保费增加。

但是,未来是什么情况谁也说不准。所以说,持有美金保单固然不错,但是这也是基于能承受汇率风险基础之上的。

2.保单前期现金价值较低

前期现金价值较低意味着如果投保人退保,会遭受较大损失。这一点对于考虑投资型储蓄险的客户来说,非常重要,事先一定要认真考虑清楚。举个很简单的例子,比如说老王打算给刚出生的孩子投保储蓄险,作为孩子以后的教育金和自己的养老金,这是没有问题的。但如果老王是打算给自己25岁的孩子投保,作为几年后的买房基金,那就千万不要把钱放在这里了。

3.保单非保证收益较高
较高的收益始终伴随着较高的风险,这一点亘古不变。
现今,香港主流的投资型储蓄险,一般都有较低的保证收益和较高的非保证收益。代理人或者经纪在演示计划书的时候都会讲,公司实力强、自由盈余多、风控好,所以大家不用担心产品收益,不信大家可以去查阅公司网站产品的历史分红率。
那么大家在投保的时候,有没有想过为什么产品会这么设计?
保险公司实力强、自由盈余多、风控好等确实是事实,每家保险公司能很好地完成分红也是事实。每家保险公司这样设计产品的原因很简单,还是为了降低公司的风险。简单来说,在极端情况下,这些风险还是得由客户来买单的。

4.客户必须赴港投保
客户需赴港投保,舟车劳顿不说,与之相伴的交通费、食宿费价格更是不菲。同时,一般客户赴港投保,往往会选择办理香港账户,而由于现阶段香港银行账户的收紧,客户办理香港账户往往需要存够5000-10000港币不等的保证金。故就这一点来看,客户选择赴港投保相对于在当地保险公司投保,是相对麻烦的。

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既然我们已经认识到了关于港险的一些特点和潜在的风险及劣势,那么赴港的客户一般投保哪些产品呢?

一般而言,赴港购险的内地客户,主要配置以下四种保险产品,

1.重大疾病类产品(注重保障,香港保险性价比最高产品,也是客户投保最多的产品)
2.美金储蓄分红类产品(注重投资回报的寿险,可用作教育储蓄,养老基金、医疗基金等)
3.高端医疗类产品(全球高端医疗机构的VIP卡,不过内地居民购买此险会额外加价50%)
4.财富传承类产品(针对富豪完成财富传承,避税避债,更能通过保费/保单融资免费投保)

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香港保险估计很贵吧

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想想中国的保险哎,特殊的国情和现状没办法

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楼主在浸会大学吗??

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别说校友

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事实上,内地客户赴港常投保的重疾险,比内地便宜,不过现在价格优势慢慢在缩小。

保费,简单来说,一项保险产品保费由三个方面构成,

P(保费)=A(风险费用)+B(附加费用)+C(储蓄保费,即保单现金价值)
A:根据生命表精算,香港人均寿命高,故此项较内地低,从而降低了保费。
B:即公司的运营成本,包括代理人佣金、公司员工薪资、行政费等运营费用。
C:关乎预定利率,香港保险公司全球投资,灵活性更强,收益率较高,故降低保费。

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回复 #10 Michael-Q 的帖子

谢谢九龙塘的朋友,不过我原来在CityU

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接下来介绍下我自己。

我本科毕业于某所985高校生物专业。在本来该是继续走下去,成为一名科研工作者的时候,突然觉得科研生活并不是我想要的。所以,我放弃了直博,思考了一阵子,来到了香港某大学商学院修读硕士学位,学习关于商业数据分析的内容。毕业前后,也曾在ZF部门、制药公司财务处、私募基金、快消企业、房地产咨询公司都实习过,也拿到了几个不同行业的offer,后来觉得这些工作都不太适合我,遂进入了香港保险行业。

[ 本帖最后由 saif_xjb 于 2017-9-11 19:59 编辑 ]

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重疾险:

首先还是谈一下重疾险的定义。重疾险,是指当被保险人患上保单内指定的重大疾病确诊后,保险人按合同约定定额支付保险金的保险。最简单的理解就是,投保人买了一份重疾险,到了后面如果受保人得了保单内保障的某种疾病的时候,保险公司会按照约定赔他一笔钱。

重疾险的意义就在于投保人可把风险转移给保险公司。这样,当受保人以后得病时,可以得到一笔钱,其足以涵盖医疗费用、护理费用、误工损失以及维持家庭正常开销等。随着保险市场的发展和顾客需求的增长,现今的重疾险还具有赔付意外、身故和储蓄等作用。

香港重疾险作为基础类保障型产品,是香港保险市场中最具有性价比,也是内地顾客投保最多的一种产品。那么其相对于大陆同类产品的优势和劣势在哪里呢?我将从优势和劣势方面,逐条分析。

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1.保费较便宜,保障病种较多。
保费,简单来说,一项保险产品保费由三个方面构成,
P(保费)=A(风险费用)+B(附加费用)+C(储蓄保费,即保单现金价值)
A:根据生命表精算,香港人均寿命高,故此项较内地低,从而降低了保费。
B:即公司的运营成本,包括代理人佣金、公司员工薪资、行政费等运营费用。
C:关乎预定利率,香港保险公司全球投资,灵活性更强,收益率较高,故降低保费。
保障病种,香港保险普遍保障百种以上疾病,包括重疾、早期及严重儿童疾病等,还包括大陆保险公司基本不保的自闭症、植物人、儿童严重哮喘等疾病。
不过客观的说,近几年有一些家大陆保险公司也出品了一些非常优秀的产品,在保费和保障病种上,预计未来大陆产品和香港产品会逐步缩小差距。

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2.严格审核,宽松理赔
一些客户对内地保险很是厌恶的原因之一就在于,有时候自己买了一份保险,真正到用时却面临无法理赔的情况。这往往是由于保险代理人不专业及保险公司为销售产品太过激进。

高度成熟的保险市场和激烈的市场竞争,以及香港毫不留情的司法体系,导致香港各大保险公司对待业务非常严谨,此严谨性体现在投保和理赔上。在投保审核上,从投保人的资金来源到健康申报到体检到核保,都相对较严格,所以说如果钱是黑钱或者出现体检问题,都会严重影响投保。在理赔上,因为准入门槛很高,所以保险公司往往会作出高效的理赔,甚至香港保险代理人可以做到顾客晚上2点打电话,代理人2点01起床给顾客准备重疾赔偿书及提供理赔指导。

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保险虽然是个保障,但现在的人购买保险的还是普遍的少的

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